http://esf.jn.soufun.com搜房二手房网 2007 年8 月6 日 吴小敏 无锡商报
记者前天从商业银行内部获悉，近期银监会已经明确表示，希望提高房贷首付，不过商业银行目前尚未有动作。自2006年6月1日商业银行住房贷款首付比例限定为最低不得低于30%之后，购房首付可能再次调高。
“大概在一周前，中国银监会主席刘明康有一个讲话，表明希望商业银行提高首付，一是为控制商业银行的信贷规模，另外目前一些地区房价上涨得十分厉害。”昨天，一商业银行个人房贷部总经理告诉记者。其实，在今年5月份市场就曾有过“央行将要求提高房贷首付至40%或50%”的传言，但该传言随后不了了之。
央行新闻处工作人员表示：“目前央行没有发布任何这方面消息。”此后他再补充说，房贷首付提高需要考虑多方面因素，不光要考虑防范金融机构的风险问题，还需要考虑消费者的承受能力。记者又采访了光大和农行房贷部负责人，两家银行均表示尚未接到相关通知。
而消费者对此的直接反应就是“更买不起房了”。一位消费者表示，“央行几次加息之后，贷款买房的压力就已经加大了不少，如果再提高首付就更买不起房了。”
房贷竞争日益激烈，为争夺客户，银行也在产品创新上下足了工夫，设计出各种各样的还款方式，如等额本息、等额本金、等额递增、等额递减等，在供款时间上，除了最常见的月供外，还有双周供、随借随还等。对此，理财专家表示，无论哪种还款方式都有利有弊，贷款人要根据自身情况选择适合自己的还款方式。
等额本息：操作相对简单，但不适合打算提前还款的人
这是目前最为普遍的还款方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。收入处于稳定状态的家庭，或是经济条件不允许前期投入过大的家庭，可以选择这种方式。它的缺陷是，由于本金归还速度相对较慢，还款总利息较高，尤其是最初几年，利息占的比重要远远超过本金占的比重。
假设贷款30万元，期限20年，按照优惠利率6.273％计算，选择等额本息贷款，月供为2196.81元。初始的三年，共还款79085元，其中，归还的本金只有24827元，利息却有54258元，还的利息是本金的两倍多。如果买房时就打算在前几年内提前还款的话，最好不要选择等额本息还款法。
等额本金：利息支出较低，但还款初期的负担比较重
等额本金还款法也是目前较为常用的还款方式。借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息还款法而言，总的利息支出较低。借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。但是由于前期支付的本金和利息较多，使得还款初期的负担较重。
这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。
等额递增和等额递减：根据你的收入预期，选择不同还款方式
等额递增和等额递减两种还款方式，都把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别是每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
以贷款15万元，期限10年为例，如果选择等额递增还款法，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还800多元，第二个两年每月还款额增加到1000多元，第三个两年每月还款额增加到1200多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年每月需要还1500多元，随后，每两年递减几百元，直到最后一个两年减至每个月800多元。
等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。等额递减则刚好相反。
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